En 2022, les conditions d’octroi d’un crédit immobilier sont devenues plus contraignantes à cause des normes HCSF et du taux d’usure. Nicolas Nourry et Catherine Letelu, de l’agence In&Fi Crédits, nous expliquent l’intérêt de faire appel à un courtier dans le contexte actuel.
Décideur. Nous entendons beaucoup parler du Haut Conseil de stabilité financière. De quoi s’agit-il ?
Nicolas Nourry. Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) est une autorité créée en 2013 qui dépend du ministère de l’Économie et de la Banque de France. Son objectif est d’exercer la surveillance du système financier dans son ensemble, dans le but d’en préserver la stabilité et la capacité à soutenir la croissance économique. Si, initialement, les règles qu’il énonçait étaient de simples recommandations, elles sont devenues des normes obligatoires et juridiquement contraignantes. Les banques doivent désormais appliquer à la lettre ces nouvelles normes. Au risque, sinon, de s’exposer à des sanctions.
« Nous sommes » facilitateurs », que ce soit pour les projets professionnels ou personnels. Notre rôle ne se limite d’ailleurs pas qu’à la recherche d’un taux, mais va bien plus loin. » – Nicolas Nourry, courtier chez IN&FI Crédits.
Et quelles sont ces normes du HCSF ?
N. N. Le taux d’endettement des crédits immobiliers est plafonné à 35 %, assurances comprises maintenant – alors qu’il était auparavant de 33 % hors assurances. Ensuite, la durée maximale d’emprunt immobilier est de 25 ans. Elle peut être prolongée à 27 ans pour des situations bien précises pour tenir compte des délais de livraison. C’est les cas pour un achat en l’état futur d’achèvement (Vefa), la construction d’une maison ou un achat dans l’ancien avec des travaux de rénovation importants. Il ne faut pas hésiter à nous contacter, car chaque banque a ses spécificités.
Nouvelle contrainte : le taux d’usure. Pouvez-vous nous expliquer à quoi cela correspond ?
Catherine Letelu. Le taux d’usure correspond au taux d’intérêt maximum légal qui s’impose aux établissements de crédits lorsqu'ils accordent un prêt. Ce taux maximum intègre l’ensemble des frais liés à un prêt bancaire et vise à en limiter le coût. Il s’agit donc d’une mesure de protection. En application de cette mesure, certains dossiers se retrouvent aujourd’hui bloqués alors même qu’ils affichent un taux d’endettement cohérent et un apport conséquent.
Pourquoi ce blocage ?
C. L. Le taux d’usure est fixé au début de chaque trimestre (1er janvier, 1er avril, 1er juillet et 1er octobre), sur la base des taux effectifs moyens pratiqués par les principaux établissements bancaires le trimestre précédent. La soudaine montée des taux bancaire depuis juin a créé un décalage, ces taux augmentant trop rapidement par rapport au calcul trimestriel du taux d’usure.
D’où l’utilité de faire appel à un courtier ?
C. L. C’est même indispensable. Cette hausse des taux rend plus que nécessaire l’intervention du courtier. Ce dernier est en mesure d’isoler chaque paramètre du crédit (le taux, les frais de dossier, les frais de garantie, l’assurance emprunteur…) et ainsi d’optimiser l’ensemble au maximum afin de ne pas dépasser le taux d’usure.
Chez In&Fi Crédits, quels sont vos points forts ?
N. N. In&Fi Crédits Dijon a été créé en 2007 et nous avons aujourd’hui une équipe disponible dans deux points de vente pour mieux servir nos clients. Réactifs et forts de notre expérience bancaire, nous sommes un intermédiaire privilégié entre les banques et les emprunteurs. Grâce à notre réseau franchisé, nous disposons d’une offre bancaire locale, régionale et nationale qui permet de finaliser des dossiers dans toute la France. C’est là notre force. Nous sommes « facilitateurs », que ce soit pour les projets professionnels ou personnels. Notre rôle ne se limite d’ailleurs pas qu’à la recherche d’un taux, mais va bien plus loin. Nous proposons un accompagnement global, depuis la définition du budget au moment de la recherche du bien immobilier jusqu’à la remise des clés chez le notaire en passant par la mise en place du dossier, le rendez-vous avec la banque, la vérification des offres, l’appel de fonds…
À Dijon, vous avez d’ailleurs développé In&Fi Crédits en ce sens.
C. L. Exactement ! Nous avons mis en place de nombreux partenariats avec les banques traditionnelles mais aussi les banques spécialisées, afin de répondre à toutes les demandes de nos clients (projets immobiliers, regroupement de crédits, investissements professionnels…). De plus, une formation continue de nos équipes sur l’évolution des conditions d’intervention des banques nous permet d’être toujours à la pointe des nouvelles normes. Ce n’est d’ailleurs pas un hasard si notre agence est toujours dans le top 3 national sur les 135 agences In&Fi Crédits. La meilleure reconnaissance pour la qualité de notre travail est notre taux de satisfaction clients : 97 % ! Alors, n’hésitez pas à nous contacter !
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